זינוק בנטילת משכנתאות לשיפוצים לקראת תקופות החגים
בחודשים הקודמים לחגי ישראל העיקריים חלה עלייה בנטילת הלוואות מיוחדות לצורכי שיפוצים, כאשר הביטחון להלוואות הללו הוא דירת המגורים. מבדיקה שביצעה חברת ייעוץ המשכנתאות ליבנה בן כנען, על בסיס נתוני בנק ישראל, עולה כי חודשיים שלושה לקראת החגים העיקריים – פסח וראש השנה, חלה עלייה חדה בנטילת הלוואות לכל מטרה (הלוואות שאינן למגורים, כשהביטחון להן היא דירת המגורים), לאור האטרקטיביות של הלוואות אלו מבחינת מחיר ופריסת ההחזרים, בהשוואה להלוואות בנקאיות "רגילות" או להלוואות מחברות כרטיסי האשראי.
חשוב להדגיש כי ההבדל בהגדרה "שיפוצים" לעומת "הרחבת הנכס" הינה אם נדרש היתר בניה או לא. אם נדרש היתר בניה, הרי שהמשכנתא תוגדר כ"הלוואה לדיור" ואז הריביות בהלוואה זו תהיינה נמוכות יותר מאשר בהלוואה לשיפוצים.
מהנתונים עולה כי בשלושת חודשי הקיץ מתגבר הביקוש להלוואות לשיפוצים בביטחון דירת מגורים, כהכנה לקראת החגים. בנוסף לכך, גם בחודשים ינואר עד מרץ חלה עלייה בביקוש להלוואות אלו, כחלק מההכנות והשיפוצים לקראת הפסח.
צביקה ליבנה, מנכ"ל חברת ליבנה-בן כנען מסביר כי ישנן אפשרויות רבות לקחת הלוואה לצורך שיפוצים, אולם ההלוואה הנוחה ביותר והזולה ביותר היא הלוואה שהיא בעצם "הרחבה" של המשכנתא הקיימת על הדירה, לצורך השיפוצים. "הלוואות אלו יכולות כמובן להיות לכל מטרה", אומר ליבנה, "בין אם רכישת רכב, טיול בחו"ל, עזרה לילדים ברכישת דירה או עזרה במימון שכר לימוד באוניברסיטה. אולם בפועל מרבית מנוטלי ההלוואות הללו משתמשים בהם לצורך מימון שיפוץ לדירה".
ליבנה מסביר עוד כי הלוואות משכנתא לצורך שיפוצים נחשבות לזולות ונוחות יותר להחזר, שכן הן יכולות להפרס לתקופה ארוכה, כמו משכנתא, וכך בתוספת קטנה להחזר החודשי הקיים כבר ניתן לשלם עבור הלוואת השיפוצים.
עלויות שיפוצים גבוהות של עשרות אלפי שקלים
מנתוני התאחדות קבלני השיפוצים עולה כי השיפוצים העיקריים שמבצעים הישראליים לקראת החגים, מגיעים לעשרות אלפי שקלים. התאמת הבית לצרכי המשפחה – הכולל שינוי תכנון פנימי של הבית, , יכולה להגיע לעלות של 70-80 אלף שקל. אחד השיפוצים היקרים יותר בבית הוא החלפת מטבח חדש, שעלותו הממוצעת מגיעה ל-30-50 אלף שקל. בנוסף לכך, יש עלויות של 1,200 שקל לצביעת כל חדר (לא כולל תיקונים מסיביים אחרים). שיפוץ אמבטיה ושירותים מגיע לסכום ממוצע של 18-20 אלף שקל (כולל סניטציה ועבודה).
מבדיקת חברת ליבנה בן כנען עולה כי בעוד שהלוואה רגילה בבנק של 200 אלף שקל, לתקופה של 5 שנים, ניתנת כיום בריבית של כ-6%, ובהחזר חודשי של 3,867 שקל, משכנתא לשיפוצים תינתן בריבית של 4.5% בעלות חודשית של 3,714 שקל, ואילו משכנתא לדיור ניתן היום להשיג לאותה התקופה בריבית של 1.5% ובהחזר חודשי של 3,457 שקל.
הלוואה זהה של 200,000 ₪ לתקופה של 20 שנה תאפשר להוזיל את ההחזר החודשי באופן משמעותי, ואז ההחזר יהיה (ההתייחסות לריביות זהות): הלוואה רגילה תדרוש החזר של 1,433 שקל, משכנתא לשיפוצים תעלה 1,265 שקל בחודש ומשכנתא לדיור תעלה 965 שקל בחודש.
לנצל את ההזדמנות למחזר את המשכנתא
עבור מי שנוטל בימים אלו הלוואה בביטחון דירת המגורים לצורך שיפוץ כדאי מאד כבר לנצל את ההזדמנות של תהליך נטילת ההלוואה (בדיקת שמאי, מילוי טפסים בבנק וכו’) לבצע השוואת מחירים ולמחזר את המשכנתא הקיימת.
לדברי ליבנה, מי שכבר נמצא בתהליך נטילת הלוואה כזו, וכבר יש לו משכנתא קיימת, כדאי לו מאד לבדוק את האפשרות למיחזור המשכנתא תוך כדי נטילת ההלוואה החדשה, שכן ירידת הריבית הופכת את הנושא לכדאי ביותר עבור רבים. במקביל ללקיחת ההלוואה לשיפוצים, שדורשת לרוב תהליך דומה ללקיחת משכנתא לכל דבר, ולכן כדאי כבר לעשות את הבדיקה במספר בנקים, ולא רק בבנק בו נלקחה המשכנתא המקורית, וכך לחסוך אף עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
