בעידן שבו כרטיס האשראי מהווה כלי פיננסי מרכזי בניהול התקציב, חשוב להכיר את השיקולים המרכזיים בבחירת כרטיס האשראי המתאים – ובמיוחד את היתרונות הייחודיים של כרטיס אשראי חוץ בנקאי
תוכן ממומן ע”י אמריקן אקספרס (אקספרס פרימיום)
הנתונים מדברים בעד עצמם: הישראלים נהפכו לצרכנים מתוחכמים של כרטיסי אשראי, עם למעלה מ-1.75 כרטיסים בממוצע לכל חשבון עו”ש, על פי נתוני בנק ישראל למחצית הראשונה של 2022. מגמה זו משקפת את ההבנה כי שימוש חכם במספר כרטיסי אשראי, ובמיוחד שילוב של כרטיס בנקאי עם כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, מאפשר ניהול פיננסי מושכל יותר. היקף השימוש המרשים בכרטיסי אשראי, שהגיע לכ-466 מיליארד שקל בשנת 2023, מעיד על האמון שנותן הציבור הישראלי באמצעי תשלום זה.
שוק כרטיסי האשראי בישראל התפתח משמעותית בשנים האחרונות, לא רק במספרים אלא גם במגוון. חברות האשראי משקיעות מאמצים רבים בהתאמת הכרטיסים לדפוסי צרכנות שונים ולמועדונים ייעודיים, כך שלנו הצרכנים קל יותר למצוא את הכרטיס האופטימלי עבורנו. עם זאת, שפע האפשרויות מחייב בחינה מעמיקה של הצרכים האישיים ושל דפוסי ההוצאה הייחודיים לכל אחד מאיתנו, על מנת שנוכל להשתמש בכרטיס האשראי המתאים לנו ביותר.
בשנים האחרונות, כרטיס האשראי הפך ממכשיר תשלום פשוט לכלי פיננסי חכם המשרת מגוון צרכים. בבואנו לבחור כרטיס אשראי חדש, כדאי להביא בחשבון מספר פרמטרים – כמו היקף ההוצאות החודשי שלנו, אופי השימושים, תדירות הנסיעות לחו”ל, הרגלי הצריכה שלנו ועוד.
כרטיס אשראי חוץ-בנקאי – מה זה אומר?
עד לפני שנים לא רבות, כל כרטיסי האשראי בישראל, ככלל, הונפקו דרך הבנקים, והיו מקושרים ישירות למסגרת חשבון הבנק של הלקוחות. בשנת 2017 החלו ביישום המלצות ועדת שטרום, שהוקמה כדי להגדיל את התחרות בשוק האשראי. אחת ההמלצות היתה להפריד את חברות האשראי מהבנקים. כך נסללה הדרך להנפקת כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים, שאינם מקושרים לחשבון הבנק. אם בעבר אפשר היה לקבל רק כרטיס אשראי של חברה שעבדה עם הבנק שלנו, כיום נוכל לקבל כרטיס אשראי של כל חברה בשוק.
כרטיס אשראי חוץ-בנקאי – למה זה כדאי?
כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, כאמור, מונפק על ידי חברת אשראי שאינה חלק מהבנק, ומעניק לנו גמישות פיננסית רבה יותר, לצד הטבות שונות.
כך למשל, כאשר אנו מבצעים רכישה גדולה בכרטיס אשראי בנקאי, היא עלולה לתפוס חלק ניכר ממסגרת האשראי בחשבון הבנק ולהגביל את יכולת התמרון שלנו בהוצאות השוטפות. לעומת זאת, שימוש בכרטיס חוץ-בנקאי משאיר את מסגרת חשבון הבנק פנויה שכן הוא כולל מסגרת אשראי נוספת ונפרדת מזו של כרטיס האשראי הבנקאי.
בנוסף, חברות האשראי מרחיבות כל העת את מגוון כרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים שלהן, כך שכל אחד מאיתנו יכול למצוא כרטיס המתאים לצרכים ולרצונות שלו. כך למשל, קיימים כרטיסים המיועדים לחברים במועדוני צרכנות, למשל רשתות קמעונאות או לייפסטייל; כרטיסים שהטבותיהם מתאימות למי שנוסעים לעתים קרובות לחו”ל; כרטיסים ייעודיים לפי עיסוק – כגון עובדי הוראה, אנשי כוחות הביטחון וכן הלאה.
לגמישות המוגברת וליכולת ההתאמה האישית המגיעות עם כרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים, מתווספות גם הנחות והטבות שונות שמעניקים כרטיסים ספציפיים. אמריקן אקספרס למשל, מציעה מגוון כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים* המותאמים לצרכים שונים. בין היתר מציעה החברה ללקוחותיה את American Express® CashBack Premium Card המאפשר לצבור החזרים כספיים על רכישות בהתאם לגובה ההוצאות החודשי, וכן את American Express® GOLD Card המציע מגוון יתרונות כמו כניסה לטרקלינים או צבירת נקודות נוסע מתמיד – לאלה מאיתנו הנוסעים לחו”ל לעתים קרובות.
כיצד נבחר את כרטיס האשראי החוץ-בנקאי המתאים עבורנו?
ראשית, חשוב לבחון את דפוסי ההוצאות שלנו ולהבין, בהתאם אליהם, אילו הטבות יניבו לנו את הערך הגבוה ביותר. אם אנחנו מבלים חלק משמעותי מהשנה בשדות תעופה ובגובה של 30,000 אלף רגל באוויר, FLY CARD PREMIUM של אמריקן אקספרס עשוי להתאים במיוחד, עם אפשרות להשתמש בנקודות להנחות על טיסות בכל חברות התעופה ומגוון מלונות בארץ ובעולם.
לעומת זאת, למי שמעוניין בגמישות מקסימלית בניהול ההוצאות החודשיות, כרטיס הפלטינה מציע שילוב של יוקרה ופרקטיות, כולל גישה לטרקלינים במבחר שדות תעופה מסביב לגלובוס. הכרטיס מתאים במיוחד לצרכנים המוציאים סכומים משמעותיים באשראי – ומעוניינים לקבל על כך תגמולים הולמים.
חשוב לזכור שההחלטה על סוג הכרטיס צריכה להתבסס לא רק על סוג ההוצאות שלנו וההטבות המתאימות להן, אלא גם על התאמה להיקף ההוצאות החודשי שלנו ולאופי השימוש. כרטיס אשראי חוץ בנקאי מהווה כלי פיננסי משמעותי שיכול לסייע בניהול התקציב החודשי באופן חכם יותר. כך למשל, CashBack Premium Card מספק החזר כספי על רכישות שוטפות בהתאם לגובה ההוצאות שלנו, כך שנוכל למקסם את התועלת מההוצאות היומיומיות שלנו.
בשורה התחתונה, בחירת כרטיס אשראי חוץ-בנקאי היא החלטה פיננסית חשובה, שיכולה להעניק לנו גמישות רבה יותר בניהול התקציב וכבונוס, גם הטבות מעניינות. השיקולים המרכזיים הם היקף ההוצאות החודשי, סוג ההוצאות העיקריות (קניות בארץ, נסיעות לחו”ל וכדומה), והצורך במסגרת אשראי נוספת מעבר לזו הקיימת בחשבון הבנק.
**בכפוף לתקנון התוכנית, לאישור החברה ותנאיה. בתקופה שבין 25.6.23-25.6.25 תינתן כפל צבירה בשיעור של 2% עבור השימושים בבי עסק בחו”ל ובאתרי אונליין (לא כולל אתרים ישראלים) במקום הצבירה הקבועה בשיעור של 1%. בעבור מחזור חודשי כולל הגבוה מסך של 10,000 ₪ תינתן תוספת של 0.6%. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה פרימיום אקספרס בע”מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
