הבנקים הם גופים מאוד חזקים, אך הם לא המילה האחרונה בכל הנוגע למשכנתא שלכם. אם סרבו לתת לכם משכנתא בבנק, או שאפילו לא טרחתם לבדוק את זכאותכם לקבל משכנתא מהבנק בגלל שאתם לא עומדים בתנאים הראשוניים שהבנק דורש, הרי שיכול להיות שהפתרון עבורכם הינו משכנתא חוץ בנקאית.
המשכנתא החוץ בנקאית כשמה כן היא, הלוואה לצורכי דיור (משכנתא) אך שהמקור שלה אינו מהבנק. מהיכן, אם כך, מגיע הכסף להלוואה שלכם?
ובכן, בישראל, כמו בכל העולם, ישנם גופים מממנים פרטיים שונים ואף רבים, גופים שאינם בנקים רשמיים, אך יש בכוחם, הן חוקית והן כלכלית, לתת הלוואות למי שצריך הלוואה. כמובן שלא מדובר במתן הלוואות ללא הכרה, לכל דורש, אך התהליך והסינון של גופים אלו מאפשר להרבה אנשים שהבנק לא מאפשר להם לקבל משכנתא כן לקבל הלוואה בכל זאת, ולהתקדם הלאה עם ביסוס המעמד הכלכלי שלהם בעולם.
3 דברים שחשוב לדעת על משכנתא חוץ בנקאית
- גופים חוץ בנקאיים יכולים לתת משכנתאות (ובעצם הלוואה כנגד בעלות על דירה) לאנשים מסורבי משכנתא מהבנק שכן החוקים הנוקשים שהבנקים פועלים תחתם גמישים יותר כאשר מדובר בגופים שאינם בנקים רשמיים. האמת היא שמתן הלוואה לצורך רכישת נכס נדל”ן זו בעצם מתן ההלוואה הכי בטוחה, כי אם אתם נכשלים בתשלום, הגוף המלווה יכול פשוט למכור את הנכס שלכם, אז הסיכון מאוד נמוך, מה שמאפשר לגופים אלו לתת משכנתאות בלי חשש רב.
- גובה הריבית שתתבקשו לשלם על הקרן (כלומר כמה תצטרכו להחזיר מעבר לסכום אותו לוויתם) נשען על כל מיני גורמים, כאשר חלק מהגורמים קשור ישירות לעבר שלכם, להיסטוריה שלכם ולהווה שלכם כמתפרנסים. אם תלושי המשכורת שלכם יציבים וגבוהים, ויש לכם היסטוריה בריאה של החזר הלוואות בזמן, סביר להניח שתוכלו לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר מאדם שמשכורתו נמוכה ושיש בעברו אי-עמידה בתשלומי הלוואות או פשיטות רגל.
- משכנתא חוץ בנקאית מתאימה למסורבי הלוואה, כלומר אנשים שהבנק מסרב להעניק להם משכנתא. אם אתם יכולים לקבל משכנתא מהבנק, בידקו היטב את התנאים שהבנק מציע לפני שתקחו משכנתא מגוף שאינו בנק. לעיתים קרובות תקבלו ריבית טובה יותר מהבנק, אז שווה לבדוק, ומקסימום, למנף את המספרים לטובתכם.
אז איך זה עובד?
השלב הראשון לקבלת משכנתא חוץ בנקאית הוא כמובן לראות כי יש נכס שאתם מעוניינים בו, כי משכנתא, מהבנק או מכל גוף אחר, לא ניתנת ככה באוויר. כל רעיון המשכנתא הוא ביסוס הלוואה על נכס משועבד, אז הנכס חייב להיות שם. אחת הסיבות הנוספות היא כמובן שגובה ההלוואה שתוכלו לקבל הינו נגזרת מערך הנכס הספציפי, ולא סכום דמיוני.
ברגע שיש נכס, תעברו שלבי סינון הכורכים בביורוקרטיה רבה של הגשת מסמכים, שבסופה, או במהלכה, תצטרכו לבחור את מסלול ההלוואה הנכון לכם, כולל בלון, פריים, צמודת מדד, עם ריבית קבועה או משתנה, ועוד.
