למי שרוכש ביטוח דירה בפעם הראשונה, עולם המושגים הביטוחי עלול להיות מבלבל – אך אל דאגה, באנו לעשות סדר ולייעץ איך לעשות את זה נכון
כולנו יודעים כמה קשה לרכוש או לשכור דירה בישראל. חסכנו, עבדנו קשה, אולי גם לקחנו משכנתא – והנה סוף סוף יש לנו בית משלנו. בית הוא לא רק נכס פיזי; זה המקום שבו אנחנו מתכנסים בסוף יום עבודה מתיש וזוכים סוף סוף לנוח בחיק המשפחה; המקום שבו הילדים שלנו עושים את צעדיהם הראשונים; המקום אליו מגיעים המשפחה והחברים שלנו כדי לציין רגעים מיוחדים, או ליהנות סתם כך מרגעים של הנאה משותפת.
כשאנחנו רוצים להעיד על תחושה של ביטחון ונינוחות, פעמים רבות נגיד ש”אנחנו מרגישים כמו בבית” – ולא סתם. זהו המקום בו אנו מרגישים מוגנים, ולכן חשוב שגם אנו נגן עליו, באמצעות ביטוח דירה מתאים. אז נכון, בתחום הזה יש מגוון מושגים שנשמעים דומים, כמו ביטוח תכולה, ביטוח מבנה וביטוח דירה. זה אמנם עלול לבלבל, אבל ממש עוד כמה דקות ההבדלים כבר יהיו ברורים לכם הרבה יותר. אז בואו נצלול לעולם ביטוח הדירה.
ביטוח מבנה וביטוח תכולה – מה ההבדל?
הצעד הראשון הוא להבין שביטוח דירה הוא מונח כללי – שיכול להתייחס לביטוח מבנה, ביטוח דירה או שניהם גם יחד. ביטוח מבנה מכסה את כל מה שמחובר לדירה באופן קבוע. מדובר, למשל, בקירות, תקרות ורצפה; מטבח מובנה וארונות קיר קבועים; מערכות חשמל, אינסטלציה וצנרת; דוד שמש או חשמל; דלתות, חלונות ותריסים; וגם מרפסות וגדרות השייכות לדירה.
לעומת זאת, ביטוח תכולה מכסה את כל מה שנמצא בתוך הדירה ואינו מחובר אליה – כדוגמת רהיטים, מכשירי חשמל, בגדים, תכשיטים וחפצי ערך, מחשבים וציוד אלקטרוני, כלי מטבח וכלי בית וכן הלאה.
איזה סוג ביטוח אני צריך?
בין אם מדובר בדירה שרכשנו או דירה ששכרנו – ביטוח דירה שמתאים לצרכים שלנו, יעזור לנו לחוש בטוחים יותר ולדעת שבמקרה הצורך – יהיה לנו מענה. עם זאת, ישנם דגשים שונים. כך למשל, עבור שוכרי דירה רבים, ביטוח תכולה נתפס כמשמעותי יותר – שכן הוא שומר על הרהיטים, הציוד, מכשירי החשמל שלהם וכן הלאה.
בעלי הבית, עם זאת, בוחרים פעמים רבות לרכוש ביטוח מבנה בלבד, שכן האינטרס שלהם הוא לשמור על הנכס שבבעלותם, במיוחד לאור העובדה שהם לא שוהים בו רוב הזמן ואין זה בשליטתם היום-יומית. לרוב בעלי דירות לא מבטחים את התכולה של הדירה, שכן זו שייכת לשוכרים ולא להם. זאת, להוציא מקרים שבהם הדירה מושכרת כשהיא מרוהטת ומאובזרת – ואז ניתן לשקול ביטוח גם לתכולה.
עבור אלה מאיתנו המתגוררים בדירה משלנו, שני סוגי הביטוח חשובים – הן ביטוח המבנה והן ביטוח התכולה. רכישה משולבת של שני מוצרים אלה, משלימה את מעטפת ההגנה על הבית שלנו, כמעט בכל היבט אפשרי.
מה חשוב לבדוק לפני שעושים ביטוח דירה?
בביטוח מבנה, יש כמה אלמנטים שחשוב לבדוק בפוליסת הביטוח. כך למשל, יש לבדוק אם הפוליסה מתייחסת לשווי הקרקע בבניין משותף ומאפשרת לבנות את הבנין מחדש בעת הצורך; האם יש התייחסות למערכות מיוחדות בדירה, או לתוספות בנייה; וכן לסיכונים ספציפיים – למשל, באזור מועד להצפות או רעידות אדמה, בקומת קרקע, בקומה גבוהה במיוחד וכן הלאה.
בביטוח תכולה, חשוב קודם כל להכין רשימה מסודרת של תכולת הדירה, בדגש על חפצים יקרים, כולל קבלות המעידות על המחיר ששילמנו עליהן. ישנם פריטים שעבורם יש לרכוש כיסויים מיוחדים – כגון תכשיטים, יצירות אמנות וציוד אלקטרוני יקר. כמו כן, יש לשים לב אם חברת הביטוח דורשת שנתקין מערכת אזעקה, כספת, סורגים או מנעולים, כתנאי להנפקת הפוליסה.
מה משפיע על מחיר ביטוח הדירה?
כמו בכל תחום ביטוחי, גם בביטוח דירה, המאפיינים של הנכס המבוטח משפיעים על המחיר. כך למשל, בבניינים ישנים יותר, הסיכון לנזקי צנרת גבוה יותר – ומעלה את המחיר. דירות בקומות נמוכות חשופות יותר לפריצה, וגם כאן המחיר עשוי להיות גבוה יותר. בנוסף, ככל ששטח הנכס גדול יותר, הביטוח יהיה יקר יותר. עם זאת, ישנם פרמטרים אחרים שיכולים דווקא להוזיל את הביטוח – כגון מערכת אזעקה או קיומם של דלת פלדה, סורגים, כספת וכן הלאה.
גם ההחלטות שלנו לגבי הפוליסה משפיעות על המחיר. כך למשל, ככל שנבחר השתתפות עצמית נמוכה יותר, תעלה הפרמיה; ככל שנבטח את הדירה בסכום גבוה יותר, הפרמיה תעלה גם כן; וכל הרחבה שנוסיף מעבר לכיסוי הבסיסי, תתבטא בתוספת מחיר. כמובן לעיתים כל אלה מהווים פרמטרים שאנחנו לא רוצים להתפשר עליהם, וזה בסדר גמור. אבל חשוב להיות מודעים לכל הגורמים המשפיעים על המחיר, ולעשות החלטה מושכלת ומודעת בבחירת ביטוח הדירה והפוליסה המתאימים לצרכים שלכם.
בשורה התחתונה, ביטוח דירה מתאים שנתפר בהתאם לצרכים הספציפיים שלנו, יעזור לנו לשמור על הנכס שלנו, על ערכו ועל הרכוש הנמצא בו, גם אם חלילה יקרה משהו בלתי צפוי.
