פוליסת ביטוח מתאימה יכולה להעניק לך הרבה שקט וביטחון ביום הפרישה. כדי לצאת לפנסיה בראש רגוע כדאי קודם כל להכיר את ההבדלים בין הביטוחים, להבין מה מאפיין אותם ולבצע התאמה אישית של תנאי הפוליסה. הנה המדריך המלא
מועד הפרישה מלווה בדרך כלל בהתרגשות מהולה בחשש. לצד הזמן הפנוי והתכניות לבילוי עם המשפחה, יש לא מעט טרדות כלכליות שנובעות מהיעדר הכנסה שוטפת. לא תמיד קצבת הפנסיה מספיקה כדי לשמור על רמת החיים הקיימת וכדאי לנצל את היתרונות של ביטוחי חיים מסוימים גם כדי להתגונן מפני אירועים לא צפויים.
ביטוח חיים נועד באופן עקרוני להבטיח למשפחה ולמבוטח הכנסה חודשית קבועה או תשלום חד פעמי במקרה של אסון. הביטוח חוסך דאגות כלכליות והוא מאפשר שמירה על רמת חיים מסוימת גם אחרי הפרישה. עם זאת, הבחירה בפוליסת ביטוח מסוימת מורכבת מכפי שנהוג לחשוב כי היא נשענת על שורה ארוכה של פרמטרים.
איך בוחרים ביטוח חיים?
הפרמטר הראשון שכדאי לבדוק לצורך השוואה בין ביטוחי חיים של חברות שונות הוא מטרת הביטוח. חשוב להבין שיש סוגים שונים של ביטוחים: ביטוח שמכסה מפני אובדן כושר עבודה, ביטוח למקרה של מוות, ביטוח לצורך נטילת משכנתא וכן הלאה. התאמה מדויקת של מטרת הביטוח לצרכים האישיים תמנע הוצאות מיותרות ותאפשר בחירת מסלול אידיאלי למצב התא המשפחתי.
הפרמטר השני שכדאי לבחון כדי להיות רגוע ביום הפרישה הוא הפרמיה לתשלום. יש להוסיף את עלות הפרמיה החודשית לסך ההוצאות על הביטוח, אך במקביל גם לבדוק אפשרות לצמצם ולהוזיל אותה. התשלום לביטוח חיים מחושב לפי גיל המבוטח וסכום הביטוח. לכך יש להוסיף גורמים שנובעים מאורח חייו של המבוטח, כמו למשל תשלום נפרד בגין תחביב מסוכן, פרמיה על מצב בריאותי שמעלה את הסיכון לקרות מקרה הביטוח, תוספת על עישון וכן הלאה.
מה מיוחד בפוליסות החדשות?
החל מינואר 2004 ישנה הפרדה בין מרכיבי החיסכון, הריסק וההוצאות בביטוח. התוצאה היא שקיפות למבוטח שאותה כדאי לנצל על מנת להיערך לגיל הפרישה. בנוסף, קיימת נוסחה אחידה של ערכי פדיון למנהלים ועצמאים ואבחנה בין פוליסות מנהלים ועצמאים לבין פוליסות שאינן כפופות לתקנות קופות גמל. בדקו אילו מהפרטים רלוונטיים עבורכם ובררו האם משתלם להוסיף הרחבת "כפל תאונה" לפיה ישולם פיצוי כפול במקרה של מוות מתאונה.
חשוב לקרוא היטב את פרטי הביטוח עוד לפני מועד היציאה לפנסיה. כל מבוטח מקבל חוברת של תנאי הפוליסה, אך רק מעטים משקיעים בכך את הזמן הנדרש. מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע בכל מקרה של התלבטות ולשים לב לפרטי בעל הפוליסה, פרטי המבוטח ופרטי המוטבים. אל תחכו לאסון כדי לוודא שהביטוח אכן מכסה את המוטבים המתאימים ומאפשר להם לממש את הפוליסה במלואה.
