כרטיסי אשראי יכולים להיות ברכה או קללה. הם מציעים אפשרויות תשלום נוחות ורצוי לדעת איך לנצל אותן נכון כדי להפיק מהן את המקסימום

השימוש בכרטיסי אשראי פותח דלתות ואפשרויות רבות – רכישות דרך האינטרנט, שימוש בתשלומים ובכלל הרבה יותר קל לגהץ מאשר להכניס יד לכיס ולשלוף מזומנים. למרות הפיתוי, כדאי לדעת במה הדברים כרוכים ואיך כדאי להתנהל נכון עם כרטיסי אשראי כבר מהרגע הראשון.

פיתויים

אחד הדברים המפתים בכרטיסי האשראי הוא קלות השימוש בהם. כשנכנסים לחנות לא חייבים לדפוק חשבון ולבדוק כמה כסף יש בכיס או בחשבון הבנק, אפשר פשוט לשלוף את הכרטיס ולגהץ.

הפיתויים לא נגמרים שם. הלכתם לסופר, עשיתם קנייה שבועית, הגעתם לקופה – ואז ישאלו אם לחלק לכם את זה לתשלומים, ואחר-כך מגיעות הנקודות, או הכוכבים, או הפינוקים או המתנות. כל מה שאתם צריכים לעשות, בסך הכל, הוא לקנות בלא פחות מסכום מסוים, וקבלו – סלסלת שי או מוצרי יוקרה ממש לא נדרשים.

כל אחד מהפיתויים מושך לקניות מרובות, לא מתוכננות. הבעיה היא שאפשר מאד בקלות להיכנס לסחרור שגורר חובות, אובדן סטאטוס אמינות בבנק וקשיים להיחלץ ממקום אליו לא הייתם צריכים להגיע מלכתחילה.

אם רע, אז למה בכל זאת טוב?

למרות הפיתויים, יש גם לא מעט יתרונות בשימוש בכרטיסי אשראי. כיום, יותר ויותר מהקניות מבוצעות באמצעות רשת האינטרנט. והן דורשות כרטיס אשראי.

שימוש נבון באינטרנט מאפשר לא רק את ביצוע הרכישה עצמה אלא גם צרכנות נבונה הכוללת בדיקה מקיפה של המוצר ומתחריו, השוואת מחירים בין חנויות שונות וקריאת ביקורות גולשים על המוצרים שאתם שוקלים לרכוש.

יתרונות כרטיסי האשראי אינם רק באינטרנט. הם יכולים לחלץ אותם ממצבים מביכים או אפילו לחוצים כשאתם נתקעים בלי מזומן או נאלצים להוציא סכום גדול מכפי שאתם נושאים עליכם.

הצעד הראשון – הגבלת מסגרת האשראי

כיוון שעבר עידן שמירת הכסף תחת הבלטות, יחסים טובים עם הבנק בו מנוהל חשבון העובר ושב הם הכרחיים. בכל אינטראקציה עם הלקוח, הבנק בודק את האובליגו של הלקוח. אובליגו הוא מושג המתאר את המידה בה הבנק תופס את הלקוח כלקוח מסוכן. במידה ותתפסו כלקוחות בטוחים – הבנק יאפשר לכם לקחת הלוואות ביתר קלות, משכנתא בתנאים מעט טובים יותר וירשה לכם להיכנס למינוס טיפה יותר גדול (לא שאתם רוצים לעשות זאת, אבל עצם האפשרות מעידה על כך שהבנק סומך עליכם).

כדי לקבוע את האובליגו מתחשבים בכמה גורמים: גובה מסגרת האשראי הניתנת בחשבון הבנק ובכרטיסי האשראי, התחייבות להחזר הלוואות שיש לכם מול הבנק וערבויות שנתתם.

למסגרת אשראי גבוהה יש שתי תוצאות מיידיות עבורכם כלקוחות: אפשרות קלה יותר להיכנס לסחרור כלכלי וחובות מהם תתקשו לצאת והתראה מאוחרת יותר על חריגה מתחום ההוצאות שבהן תעמדו.

בגלל כל הנתונים הללו כדאי להגביל את מסגרת האשראי בכרטיסים למסגרת ריאלית שתשקף את יכולתכם הכלכלית ותעזור לכם לעמוד בהוצאות המחייה הבסיסיות שלכם.

הצעד השני – ריכוזיות

פיתוי נוסף שקיים בשוק הוא להוציא כרטיסי אשראי רבים: אחד עם הנחות בסופר, שני עם הנחות בתחנת הדלק הקרובה ושלישי הכולל חברות במועדון הלקוחות של חנות הבגדים החביבה עליכם.

ובכן – יש סיבה להצטמצם לשימוש בכרטיס אשראי יחיד. כרטיס אחד מקנה לכם מסגרת אשראי אחת, שמגבילה את היכולת שלכם לחרוג. ריבוי כרטיסי אשראי למעשה מאפשר חריגות רבות שעולות, סביר להניח, על היכולת שלכם להחזיר אותן. חשוב לזכור שמסגרת אשראי היא למעשה הלוואה מחברת האשראי, בתנאים לא לגמרי אטרקטיביים ביחס להלוואות שהבנק יודע להציע. בנוסף, כרטיס אחד אחד מאפשר יכולת מעקב טובה יותר. עם חמישה כרטיסי אשראי צריך לזכור מה התאריך שבו הסכומים יורדים מכל אחד מהכרטיסים, כמה הוצאנו על כל כרטיס, והדברים הופכים להיות מסובכים.

הצעד השלישי – להימנע מלקיחת הלוואות

הלוואות הן דרך מהירה להתדרדרות כלכלית, הבעיה היא שהלוואות מגיעות בהרבה צורות ולא תמיד הן נקראות הלוואות. מינוס בחשבון הבנק, לדוגמה, הוא הלוואה לכל דבר ועניין – והלוואה לא משתלמת בריבית גבוהה בדרך כלל. דוגמה נוספת להלוואה המוכרת בשם אחר הוא נושא התשלומים בכרטיסי אשראי. אם רכשתם שמחירו 5000 ₪ ושילמתם עליו בתשלומים, הרי שבסופו של דבר תשלמו לא רק את 5000 ₪ שהיו מחירו המקורי של המוצר אלא סכום נוסף שיכול להגיע לכמה מאות שקלים על הריבית והעמלות.

דרך טובה להתחיל התנהלות יעילה עם כרטיסי אשראי היא לשלם ללא תשלומים. בדרך זו, מסגרת אשראי נותרת פתוחה, תשלמו פחות על הרכישה וגם לא יקרה מצב בו תשלומים רבים יצטברו לכדי סכום שלא תוכלו לעמוד בהחזרו.

מלבד ההלוואות הסמויות, רצוי להימנע גם מלקיחת הלוואות גלויות – לכיסוי המינוס או הלוואות אחרות מאותן הסיבות בדיוק. במידה ויש לכם רכישה מתוכננת עתידית, התחילו להפריש סכום כסף עבורה מראש, כל פעם קצת, על-פי מידת יכולתכם. כאשר תגיעו לסכום הרכישה הנדרש תוכלו לרכוש את המוצר מבלי להיכנס לחובות, הלוואות או תשלומים שעלולים להכביד עליכם בהמשך.

כיוונים כללים – שימוש במזומן ובכרטיסי דביט

בגלל נוחות השימוש והזמינות, קל יותר להוציא כספים באמצעות כרטיסי אשראי, גם אם אין כספים לעמוד בהוצאה. אפשרות נוספת היא להתנהל ככל האפשר על בסיס מזומן. כדי לבצע התנהלות כזו, יש לדאוג להצטייד במזומנים בהתאם לסכומים שאותם יש לכם בבנק. רצוי להוציא בכל פעם סכום גדול יחסית, כיוון שעל כל משיכה משולמת עמלה.

כאשר משלמים את רב ההוצאות במזומן אין הפתעות: אם אין כסף בכיס אז לא קונים, ואם לא קונים אז לא נכנסים לחובות – כל כך פשוט.
אחד החסמים העומדים בפני מי שמבקש לעבור להתנהלות במזומן הוא הצורך למשוך כסף בתדירות גבוהה. אז אמנם, כאשר משלמים במזומן, מרגישים יותר את ההוצאות וכך קל יותר לצמצם אותן, אך ישנה גם אפשרות נוחה יותר. כרטיסי הדביט הם הכלאה בין התנהלות במזומן וכרטיסי אשראי. מצד אחד אפשר לגהץ אותם כדי לשלם, אך התשלום יורד תוך מספר ימים מהרכישה ולא ביום מסוים בחודש בלבד. כאשר מסגרת האשראי של הכרטיס מוגבלת – במידה ואין כסף בחשבון הבנק לא תוכלו לשלם באמצעות כרטיס הדביט והחוב לא ימשיך ויצטבר עד לתאריך הגבייה החודשי.

התנהלות נבונה עם כרטיסי האשראי גם מאפשרת להמנע מהסתבכויות כלכליות וגם מגדילה את אמינות הלקוח בעיני הבנק. עובדה זו יכולה לבוא לעזרת הלקוח בכל משא ומתן שהוא מנהל עם הבנק על גובה העמלות והריביות שהבנק גובה ממנו ואף בקבלת משכנתא בתנאים טובים יותר.