ניהול כלכלת המשפחה – האם אנחנו מצליחים לנהל נכון לבד?

 
בין חיתולים לפגישות, הסכמים וקניות – משפחות רבות מוצאות עצמן מתנהלות ללא תכנון וניהול כלכלי נכון של משק הבית ובסופו של דבר מגיעות לצרות – איך עושים זאת טוב יותר?

התנהלות כספית נכונה של המשפחה אינה עניין פשוט או כזה שקורה מעצמו. כמו בכל ארגון כלכלי, צריך לדעת ולשלוט על ההוצאות וההכנסות, להבין איפה וכמה להשקיע, מתי לחסוך ומתי ללוות. משפחות רבות מוצאות את עצמן חסרות ידע וכלים מתאימים המאפשרים להן להתנהל נכון בעולם, אז מה אפשר לעשות?

מה כולל ניהול פיננסי של המשפחה?

לרוב, כאשר מתייחסים לניהול פיננסי במשפחה נדמה כי מדובר על ניהול משק בית, כלומר על הוצאות קטנות ויום יומיות. אך למעשה, מדובר בניהול פיננסי מקצועי לכל דבר ועניין: הבנת מקורות ההכנסה, ניתוח וקטלוג ההוצאות, קבלת החלטות בנוגע לקיצוץ הוצאות במקומות הנכונים והבנת ההשלכות של קיצוצים אלו, ציפייה לבלתי צפוי והקצאת משאבים לטיפול בבלת"מים אלו, ניהול סיכונים נבון המזהה הוצאות עתידיות אפשריות.

משפחות רבות מוצאות את עצמן נגררות אל פי תהום פיננסית לאחר שעשו לא מעט טעויות בהתנהלותן. דוגמא לטעות נפוצה כזו היא הסתמכות על הלוואות. כיום קל מאד לקחת הלוואה ולחיות ברמת חיים הגבוהה מרמת החיים המתבקשת כתוצאה ממאזן ההכנסות וההוצאות של המשפחה. לנסוע לחו"ל גם כשאין לכך כסף פשוט כי אפשר לקחת הלוואה ולנסוע. הבעיה מתרחשת כאשר המציאות מתפרצת והגיע הזמן להחזיר את ההלוואה ולעתים נדמה כי אין מאיפה, וההחזר החודשי חופר בכיס לעומק.

הבעיה לרוב לא מתחילה בהלוואה עצמה אלא עוד קודם. לא תמיד קל לעקוב אחר כל ההכנסות וההוצאות השוטפות וכאשר אין מעקב מסודר כזה לא תמיד ניתן להעריך נכון מהי יכולת החזר ההלוואה, עד כמה החיים מתנהלים בהתאם לרמת החיים המתבקשת.
הדברים הופכים לסבוכים אף יותר כאשר מחזיקים במספר כרטיסי אשראי, מספר חשבונות בנק או כאשר נכנסים לתמונה ילדים וההוצאות גדלות.

איך מתנהלים נכון יותר?

השלב הראשון ואולי הקריטי מכולם הוא צבירת הידע. כדי להתנהל נכון עם כספי המשפחה יש לדעת כמה כסף נכנס, כמה יוצא – ועל מה. אפשר להיעזר בכלים טכנולוגיים כגון גיליון נתונים (אקסל) כדי לרכז את הנתונים.

לסעיף הכנסות יכנסו נתונים כמו משכורות, צפי להכנסות אצל עצמאיים, דמי השכרת דירה נוספת שבבעלותכם, דיבידנדים המתקבלים מהשקעות וכל כסף נוסף המתווסף לחשבון הבנק.

בסעיף הוצאות רושמים הן את ההוצאות הקבועות כגון שכר דירה, חשבונות, החזר הלוואות וגם הוצאות משתנות ובלתי צפויות – סרט או מסעדה, טיפול שיניים וכדומה.

לאחר רישום כל ההוצאות וההכנסות צריך לאזן בין שני הדברים הללו. במידה וההוצאות עולות על ההכנסות אז צריך למצוא את המקומות בהם אפשר וצריך לקצץ על מנת לא לגלוש לחובות והסתבכות כלכלית. כדי לעשות זאת רצוי להתחיל מניתוח ההוצאות – כמה מוציאים על כל סעיף?

רכב הוא דבר נח, אך האם קיימת הצדקה כלכלית להחזקתו? האם ניתן להסתדר ללא רכב, או עם רכב קטן וחסכוני יותר? האם אפשר לוותר על אחד מכרטיסי האשראי? ואולי בכלל כדאי לעבור למסלול משתלם יותר בנושא הסלולרי והרשת?

חשוב לזכור לשים כל חודש סכום כסף בצד גם לחסכונות עתידיים וגם עבור כל אותן מותרות והוצאות בלתי צפויות, שבסופו דבר – תמיד מתגשמות בשטח.

ואם לא מצליחים לצאת מהמינוס?

גם אם השתדלתם, לא תמיד קיימים הכלים המתאימים, או הכוחות, לעשות את הניתוח וההחלטות הנדרשות להתנהלות נכונה עם הכספים המשפחתיים. בדיוק לצורך כך קמו עמותות וגופים שיכולים לעזור בהשגת המטרה הזו.

דוגמה לעמותה שכזו היא עמותת פעמונים אשר נוסף על כלים מקוונים לעבודה עצמית גם מעניקה ייעוץ וליווי למשפחות שרוצות לצאת מהמינוס ולחיות חיים כלכלים מאוזנים. העזרה יכולה להיות נקודתית, למשל בתחילת הדרך ובהגדרת היעדים או בכל רגע נוסף במענה לשאלות המתעוררות.

גם כאשר פונים לעזרת איש מקצוע, אפשר לראות כי יש סוגי עזרה שונים: אפשר להגיע לסדנאות והרצאות, לפגישת מיפוי או ברור נקודות ספציפיות העולות בניהול הכלכלי הביתי או לליווי אישי שיכול להיות קצר ולהסתיים תוך 3-5 פגישות או מתמשך הנמשך גם לאורך שנים.
איך בוחרים יועץ כלכלי למשפחה?

כאשר הליווי הנדרש הוא ליווי צמוד יותר או הבעיות גדולות, לפעמים אין ברירה אלא לקחת יועץ פיננסי שילווה את התהליך. במקרים אלו חשוב לבחור באיש מקצוע שייתן מענה מקצועי ויגובה בידע הנדרש.

אין היום רגולציה בנושא ייעוץ פיננסי למשפחה וכל אחד יכול להציג את עצמו ככזה. לכן, חשוב לוודא כי היועץ אכן עבר הכשרה מסודרת. כדאי לברר האם יש ליועץ ניסיון במיוחד בתחום הייעוץ למשפחות, וכן לבדוק נתוני התאמה למשפחה כיוון שמדובר בסופו של דבר בסוג של אימון אישי.

קיימים גורמים שונים בשוק המספקים הכשרה בתחום ניהול כלכלת המשפחה, גם ליועצים וגם למטרת למידת התנהלות נכונה בבית. אם היועץ הוא חבר באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה אז הוא בוודאות גם עבר הכשרה מתאימה. במסגרת הלימודים, היועצים לומדים מושגים בכלכלה וחקיקה לצד הכרות עם שוק ההון, הדיור הביטוח הפנסיה ולצד לימודים אלו גם נושאים הנוגעים ישירות להתנהלות פיננסית בתוך המשפחה כגון הקמת עסק עצמאי משפחתי או היבטים פסיכולוגים והתנהגותיים בכלכלת המשפחה. במסגרת הלימודים, היועצים לומדים את החומרים לא רק בצורה עיונית אלא מתנסים גם בתרגול ובסימולציות ומתנסים בייעוץ ממשי למשפחות.

זה בהחלט אפשרי לצאת מהמינוס אך הדבר דורש החלטה, השקעה וידע. כלים ניתן לקבל במסגרת עמותות שונות או באמצעות עבודה עם יועץ המלווה את התהליך לכל אורכו, אך את הצעד הראשון עליכם לעשות לבד, והוא לפתוח את העיניים ולהכיר בבעיה.



שיתוף ב facebook
שתף
שיתוף ב whatsapp
WhatsApp
שיתוף ב google
Google+
שיתוף ב print
הדפס
שיתוף ב email
אימיל

תגובות