הפנסיה היא ככל הנראה החיסכון המשמעותי ביותר שיעשה אדם בחייו, אפילו גדול יותר מהחזרי המשכנתא על דירה – ובכל זאת מרבית האנשים אינם מודעים ואינם בודקים כמה הם מקבלים וכמה הם משלמים עבורה
המוצרים הפנסיוניים מורכבים ומסורבלים וזו כנראה הסיבה בגללה מרבית האנשים בוחרים שלא להתעסק יותר מדי עם הדו"חות הרבעוניים המגיעים אליהם מדי שלושה חודשים. למרות הקושי, רצוי מאוד להציץ בדו"חות אלו ולוודא כי אתם מקבלים תמורה הוגנת. הפרשי דמי ניהול יכולים להסתכם עם גיל הפרישה לכמה עשרות אלפי שקלים – דבר אשר יבוא לידי ביטוי משמעותי בסכום החודשי שאותו תקבלו ואיתו תצטרכו להסתדר.
מה צריך לבדוק בדו"ח הפנסיה?
הדבר הראשון אותו כדאי לבדוק בדו"ח הפנסיה הוא הפרטים האישיים (שם, מין, מספר ת"ז, מצב משפחתי וכדומה). טעות בפרטים אלו יכולה לגרום לסיבוכים בעתיד כאשר תתבקשו להוכיח זהותכם על סמך נתונים שגויים.
לאחר בדיקת הפרטים האישיים, יש לשים לב לנושא ההפקדות. יש לוודא כי בכל חודש הופקדו כל הכספים לחשבון הפנסיה – הן כאלה שהופרשו מהשכר והן הפרשות של המעסיק. יש לטפל בכל בעיה עם הפקדות אלה ולוודא כי הסכומים החסרים מופרשים ומופקדים במהרה. איחור בהפקדות עלול להביא להפסדים בקרן עקב הפסד הריבית דריבית המתקבלת מרווחי השקעת כספי הפנסיה, סכומים שקטנים ככל שההפקדה מתאחרת.
הדבר השלישי אותו יש לבדוק הוא העלויות, או דמי הניהול. דמי הניהול נגבים הן מהצבירה (הסכום אותו צברתם במהלך החיסכון) והן מההפקדה (הסכומים המופקדים מידי חודש בחודשו). המדינה קבעה מהו הגבול המקסימלי אותו מותר למנהלי קרנות הפנסיה לגבות בכל אחד מאפיקי הגבייה הללו, אולם התחרות הרבה בשוק הביאה למצב בו ניתן להגיע למצב בו דמי ניהול הנמוכים באופן משמעותי מהמקסימום הקבוע בחוק. קיימים כלים אינטרנטיים המאפשרים השוואת דמי הניהול שאתם משלמים לאלו המוצעים בשוק, כך שתוכלו לדעת האם יש מקום לבצע משא ומתן על הורדת דמי הניהול הנגבים מכם.
להחליט על מסלול ההשקעה
עד שהמודל מסלולי השקעה מותאמי גיל ייכנס לתוקפו, אתם למעשה אלו הקובעים מהי מדיניות ההשקעה של כספי הפנסיה שלכם. כלומר, אתם תקבעו עד כמה אתם מסכנים את השקעותיכם תמורת אפשרות לקבלת תשואה גבוהה יותר. ככלל, כאשר מדובר באנשים צעירים אשר הזמן הנותר להם עד משיכת כספי הפנסיה רב יותר, הם יוכלו להרשות לעצמם להסתכן יותר ולחסוך יותר לאורך השנים. מנגד, אם אתם קרובים לגיל משיכת כספי הפנסיה, כדאי שתחשבו על מסלולים בטוחים יותר שיבטיחו כי הכספים שעמלתם לחסוך במשך כל שנות עבודתכם לא ירדו לטמיון עקב גחמה של שוק ההון.
דבר נוסף עליו יהיה עליכם להחליט הוא איזה חלק מהכספים מופרש לחיסכון לקראת גיל הפנסיה ואיזה מוקדש לביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה. ביטוחים אלו יבואו לידי ביטוי לפני גיל הפנסיה וידאגו למחייתכם ורווחתם של בני ביתכם.
נשמע מסובך? זה אכן מסובך, ובסופו של דבר קשה להבין מכל אלו מהי הקצבה המשוערת שתקבלו לאחר גיל הפרישה. מחשבון פנסיה יכול לעזור לכם לבצע חישוב קרן פנסיה ולהבהיר את הנושא. הוא יראה לכם מה הקצבה המשוערת בהתאם לנתוני הפנסיה, כמה יוותר לבני המשפחה וכמה קצבה תקבלו עבור מקרי הביטוח השונים.
למרות שמדובר בדו"חות שמעוררים חרדה בלב רבים, חשוב לבדוק ולוודא כי אתם משקיעים בפנסיה שלכם בדרך הטובה ביותר, ומגיל צעיר. הפרש של כמה שנים בתחילת גיל ההשקעה יכול להתבטא באלפי שקלים לקצבה לאחר גיל הפרישה.
* אין באמור להוות תחליף לייעוץ פנסיוני אישי המותאם לצרכי הלקוח
* האמור כפוף להסדר התחיקתי
