מדינת ישראל נמצאת בעיצומו של שינוי דמוגרפי וכלכלי מרתק. אנו חיים בעידן שבו תוחלת החיים עולה בהתמדה, והמושג "זקנה" מקבל הגדרה מחודשת. בני ה-60 וה-70 של ימינו הם אנשים פעילים, צרכני תרבות, סבים מעורבים ואנשים שרוצים לטרוף את העולם. אך למרבה האירוניה, לצד העלייה בתוחלת החיים וברצון לחיות טוב, רבים מוצאים את עצמם במלכוד פיננסי. הם מחזיקים בנכס נדל"ני ששווה מיליונים – דירה שרכשו בעמל רב לפני עשרות שנים – אך חשבון הבנק השוטף שלהם מספר סיפור אחר לגמרי. הפנסיה נשחקת, יוקר המחיה עולה, והתחושה היא של "עשירים בנכסים ועניים במזומנים".

הפתרון למצב האבסורדי הזה קיים, והוא זמין ונגיש הרבה יותר ממה שרבים נוטים לחשוב. הכלי הפיננסי שמאפשר לגשר על הפער הזה ולשחרר את הכסף הכלוא בתוך הקירות נקרא בשפה המקצועית משכנתא הפוכה לפנסיונרים, והוא מיועד בדיוק לאותה אוכלוסייה שבבעלותה דירה, אך זקוקה לתזרים מזומנים ללא התחייבות להחזר חודשי מעיק. ב"אלפא משכנתאות", אנו רואים בכלי הזה הרבה יותר מאשר הלוואה; אנו רואים בו מפתח לחירות כלכלית בגיל השלישי, דרך בטוחה להפוך את הנכס שלכם למקור של רווחה, בריאות ונחת, תוך שמירה מלאה על הבעלות שלכם בבית.

מהו בעצם הפתרון וכיצד הוא עובד?

כדי להבין את הבשורה הגדולה שמביאה "אלפא משכנתאות", חשוב להבין קודם כל את המנגנון הבסיסי. בניגוד למשכנתא רגילה, שבה המטרה היא לרכוש נכס ולשלם עליו מדי חודש מתוך המשכורת, כאן המצב הפוך (ומכאן השם). הבית כבר שלכם. המטרה היא לקבל כסף על חשבונו.

העיקרון המנחה הוא פשטות וביטחון: אתם משעבדים חלק משווי הנכס (בדרך כלל בין 15% ל-60%, כתלות בגיל הלווים), ומקבלים תמורתו סכום כסף – כסכום חד פעמי גדול, כקצבה חודשית קבועה, או כשילוב של שניהם ("מסגרת אשראי"). היתרון העצום, וזהו ה"גיים-צ'יינג'ר" האמיתי, הוא שאין חובה להחזיר את הכסף מדי חודש. הריבית והקרן נצברות ומתווספות לחוב, והתשלום מתבצע רק בסוף התקופה – כשאתם או היורשים מחליטים למכור את הנכס, או חלילה לאחר אריכות ימים ושנים.

למה דווקא אלפא משכנתאות? ההבדל שבין מוצר לבין שירות

רבים שואלים אותנו: "למה אני צריך יועץ? למה שלא אפנה ישירות לחברת הביטוח?". זוהי שאלה לגיטימית, והתשובה עליה היא ההבדל שבין לקנות תרופה בבית מרקחת לבין לקבל אבחון מרופא מומחה. חברות הביטוח ובתי ההשקעות המציעים את המוצר הם גופים מסחריים מצוינים, אך האינטרס שלהם הוא למכור לכם את המוצר שלהם, בתנאים שלהם.

ב"אלפא משכנתאות", אנחנו נמצאים בצד שלכם.

1. כוח המיקוח: אדם פרטי שמגיע לחברת ביטוח הוא "לקוח שבוי". אנחנו, שמזרימים לגופים הללו עשרות תיקים בחודש, נהנים מכוח מיקוח אדיר. אנחנו יודעים להוזיל את הריביות, להפחית את דמי הקמת ההלוואה ולשפר את תנאי המסלול. החיסכון הזה מתרגם לעשרות אלפי שקלים שנשארים אצלכם (או אצל היורשים שלכם).
2. ראייה הוליסטית: אנחנו לא מסתכלים רק על ההלוואה, אלא על כל התמונה הפיננסית של המשפחה. האם יש לכם חסכונות אחרים? האם יש צפי לקבלת כספים? האם הילדים יכולים להיות ערבים? לעיתים נמליץ לכם דווקא על פתרון אחר, זול יותר, שחברת הביטוח לא הייתה מציעה לכם.
3. התאמה אישית: האם נכון לכם מסלול צמוד מדד או לא צמוד? ריבית קבועה או משתנה? ההחלטות האלו קריטיות ומשפיעות על קצב צבירת החוב. המומחים של "אלפא" מתאימים את החליפה הפיננסית בדיוק למידות שלכם.

למה משמש הכסף? הניסיון שלנו מהשטח

מתוך הניסיון העשיר שלנו ב"אלפא משכנתאות", אנו רואים מגוון רחב של שימושים יצירתיים ומרגשים לכסף המשתחרר מהקירות. הנה כמה מהנפוצים שבהם:

עזרה לילדים ("ירושה בחיים")

זהו אולי המניע החזק ביותר. הורים רבים אומרים לנו: "הילדים שלי קורסים תחת נטל המשכנתא והיוקר המחיה. למה לחכות שאעצום עיניים כדי לתת להם את הדירה? אני רוצה לראות אותם נהנים עכשיו". בעזרת משכנתא הפוכה, ההורים מעניקים לילדים הון עצמי לרכישת דירה משלהם, מימון לחתונה או ללימודים, וזוכים לסיפוק אדיר של נתינה בזמן אמת.

סגירת חובות ומינוסים

פנסיונרים רבים גוררים הלוואות קטנות ויקרות מהבנק או מחברות אשראי, עם החזרים חודשיים שחונקים את הקצבה. אנו מבצעים עבורם מהלך של "איחוד הלוואות": לוקחים משכנתא הפוכה, סוגרים את כל החובות בבת אחת, ומפסיקים לשלם החזר חודשי. התוצאה: הפנסיה מתפנה במלואה למחייה, והשקט הנפשי חוזר.

שדרוג רפואי ואיכות חיים

הזדקנות בכבוד דורשת משאבים. התאמת חדר האמבטיה למניעת החלקות, מימון עובד זר, רכישת קלנועית, או מימון תרופות וטיפולים שאינם בסל הבריאות. הכסף מהנכס הוא רשת הביטחון הבריאותית שלכם, המבטיחה שתקבלו את הטיפול הטוב ביותר ללא תלות בחסדי המערכת הציבורית.

הגשמת חלומות

כן, מותר גם ליהנות. טיול מסביב לעולם שדחיתם כל החיים, רכב חדש ובטיחותי, או פשוט היכולת להיכנס לסופרמרקט ולקנות מה שבא לכם לארוחת שישי בלי לחשב כל שקל. הרווחתם את זה ביושר.

לנפץ את הפחדים: מיתוסים מול מציאות

כמו כל מוצר פיננסי, גם סביב תחום זה קיימים מיתוסים שגורמים לרתיעה מיותרת. התפקיד שלנו ב"אלפא משכנתאות" הוא לשים את הדברים על השולחן ולהרגיע את החששות בעזרת עובדות.

החשש: "הבנק ייקח לי את הבית ויזרוק אותי לרחוב"

המציאות: חד משמעית לא. בהסכם המשכנתא ההפוכה מוגדר במפורש כי הלווה רשאי לגור בנכס עד אחרית ימיו (עד 120). הבעלות על הנכס נשארת שלכם באופן מלא. אף אחד לא יכול להוציא אתכם מהבית כל עוד אתם מקיימים את התנאים הבסיסיים (כמו תשלום ביטוח נכס ואי-הריסת המבנה).

החשש: "אני אשאיר לילדים חובות ענקיים"

המציאות: המודל שבו אנו עובדים ב"אלפא משכנתאות" כולל מנגנון הגנה משפטי הנקרא Non-Recourse (הלוואה ללא זכות חזרה ללווה). המשמעות היא שהחוב לעולם, אבל לעולם, לא יעלה על שווי הבית בעת המימוש. אם חלילה ערך הבית ירד והחוב גבוה ממנו – הגוף המממן סופג את ההפסד, והילדים לא צריכים להביא שקל מהבית. אם נשאר עודף משווי הבית (וזה המצב ברוב המוחלט של המקרים) – הכסף הולך לילדים.

התהליך עם אלפא: יד ביד לאורך כל הדרך

תהליך לקיחת מימון בגיל השלישי עשוי להיראות מורכב ומאיים מבחינה בירוקרטית. שמאות, רישום בטאבו, חתימות עורכי דין, הסכמות ילדים. ב"אלפא משכנתאות", בנינו תהליך שירותי שנועד להוריד מכם את כל העומס הזה.

1. פגישת היכרות ואפיון: אנחנו מגיעים אליכם (או שתבואו אלינו לקפה), שומעים את הצרכים, ומבינים מה המטרה של הכסף.
2. הצגת האפשרויות: אנו עורכים מכרז בין הגופים השונים ומציגים בפניכם את 2-3 האפשרויות הטובות ביותר, כולל הסבר פשוט וברור על העלויות והמשמעויות של כל מסלול.
3. השיח המשפחתי: במידת הצורך, אנו מזמינים את הילדים לפגישה. אנחנו משמשים כגורם אובייקטיבי שמסביר לדור ההמשך מדוע המהלך הזה טוב להורים וגם להם. הניסיון שלנו מראה שברגע שהילדים מבינים את מנגנוני ההגנה ואת השיפור באיכות חיי ההורים – הם הופכים לתומכים נלהבים.
4. ליווי בירוקרטי: אנחנו רצים בשבילכם. מתאמים שמאי, מנחים את עורכי הדין, ומזרזים את התהליכים מול הגוף המממן עד שהכסף נכנס לחשבון הבנק שלכם.

אלטרנטיבות שחייבים לבדוק

היושרה המקצועית שלנו ב"אלפא משכנתאות" היא נר לרגלינו. לכן, לפני שנרוץ למשכנתא הפוכה, תמיד נבדוק אם יש פתרונות זולים יותר.

למשל, אם יש לכם הכנסה פנויה מסוימת, או אם אחד הילדים יכול ומוכן להיות "לווה משלם" או ערב, ייתכן שנוכל להשיג עבורכם משכנתא בנקאית רגילה (משכנתא לכל מטרה). הריביות בבנק עשויות להיות נמוכות יותר מאשר במשכנתא הפוכה. היתרון הגדול בעבודה איתנו הוא שאנחנו מכירים את כל מפת הפתרונות. אנחנו לא "נעולים" על מוצר אחד, אלא מחויבים לפתרון הטוב ביותר עבורכם כלכלית.

חשיבות התכנון לעתיד

החלטה כלכלית בגיל השלישי היא החלטה שצריכה לקחת בחשבון תרחישים עתידיים. מה יקרה אם אחד מבני הזוג ילך לעולמו? מה קורה אם נרצה לעבור לדיור מוגן בעוד 5 שנים?

המומחים של "אלפא" בונים את העסקה כך שתהיה גמישה ככל הניתן. אנו מוודאים שאין קנסות יציאה דרקוניים ("עמלת פירעון מוקדם") ומאפשרים לכם "תחנות יציאה" נוחות. אם תרצו למכור את הבית ולעבור לדיור מוגן, תוכלו לגרור את ההלוואה או לפרוע אותה בקלות מכספי המכירה.

זה הזמן שלכם – אל תחכו

הנכס שבו אתם גרים הוא יותר מאבנים ובטון. הוא קופת חיסכון שצברתם במשך חיים שלמים. אין שום היגיון כלכלי או מוסרי לחיות בצמצום כאשר אתם יושבים על הון עצום.

הלקוחות שלנו שמבצעים את התהליך מספרים לנו על תחושת הקלה עצומה. פתאום יש אוויר לנשימה. פתאום אפשר לעזור לנכד עם הלימודים, לשפץ את המטבח המתפורר, או פשוט לישון בשקט בלילה בידיעה שיש כסף בחשבון לכל צרה שלא תבוא.

ב"אלפא משכנתאות", אנחנו מאמינים שמגיע לכם להזדקן בכבוד, ברווחה ובשמחה. אנחנו כאן כדי להפוך את הבירוקרטיה לפשוטה, את המורכבות לבהירה, ואת הנכס שלכם למקור של אושר. אל תתנו לחוסר ידע למנוע מכם את איכות החיים שמגיעה לכם. בדיקה אחת, שיחה אחת, יכולה לשנות את המציאות הכלכלית שלכם מקצה לקצה. תנו לנו לבדוק עבורכם את האפשרויות, ללא כל התחייבות, ולפתוח עבורכם את הדלת לרווחה כלכלית.

לעוד פרטים צרו קשר עם אלפא משכנתאות המומחים למשכנתאות בטלפון 054-3021632